Het Verbond van Verzekeraars, bij de verzekeraars praten ze over ‘het verbond’ , wil af van aanbod-gestuurde provisies (zie hier het rapport). Men wil daarmee vooruit lopen op toekomstige regelgeving. De tussenpersonen zijn vanzelfsprekend tegen.

Ik ben in mijn prive-financien ook weer tegen een verzekeraar en tussenpersoon aangelopen, waarbij een volstrekt overbodige beloning van de tussenpersoon wordt verstrekt, die ik u niet graag wil onthouden.

Ik heb op dit moment een levensloop-spaarrekening lopen bij RABO, die sinds kort nog maar 2,9% rente biedt. Ik ging via internet maar eens op zoek naar een hogere rekening en kwam uit bij SNS Reaal. Volgens de website is het tarief bij SNS 3,75%.

Als je als online-klant vervolgens een rekening wilt openen, dan wordt je naar een tussenpersoon in je postcode verwezen (waar je natuurlijk niets mee hebt of wil). Maar goed, ik mail even en er wordt na enig heen en weer mailverkeer een rekening geopend. Overigens verwacht die tussenpersoon (en SNS) dat je je in persoon even komt identificeren; men wil je adresgegevens controleren. Dat accepteerde ik natuurlijk niet, afgeleide identificatie zonder adresverificatie is volkomen normaal. Nadat SNS natuurlijk eerst tegenstribbelt (ha,ha moet van de wet, grote nonsens), gaan ze natuurlijk overstag (vinden het bedrag waarschijnlijk te interessant).

Dus alles geregeld, de tussenpersoon heeft nul komma nul gedaan (wat van mij ook niet hoeft). Vervolgens blijkt dat de betreffende tussenpersoon 0,15% van het door mij ingelegde geld krijgt (en dat is een flink bedrag!). Een vast bedrag zou ik nog kunnen begrijpen (hoewel IK al het werk heb gedaan), maar een procentuele vergoeding is natuurlijk te gek voor woorden.

Helaas, kan er (nog) weinig aan doen. Het extra procent rente is te aantrekkelijk, maar het geeft goed aan hoe apart het verdienmodel van de verzekeringsbranch is.

In het overleg van minister Bos met de 2e kamer over het beloningsbeleid van staatsdeelnemingen heeft minister Bos zich boos gemaakt over de salarisverhoging die de huidige CEO van SNS Reaal, Latenstein, heeft gekregen. Ook in vele media, met uitzondering van de Volkskrant,  is te lezen dat SNS Reaal salaris van de topman heeft verhoogd.

Ik heb in mijn blog van gisteren aangegeven dat SNS Reaal belangrijke positieve stappen heeft genomen om te voldoen aan de eisen die nu aan banken en verzekeraars worden gesteld (http://bank.blog.nl/bankieren-algemeen/2009/11/19/sns-zet-de-toon-in-het-beloningsbeleid-banken-eindelijk-positief-nieuws). Het stoort mij daarom dat de media uit alle positieve maatregelen het vermeende negatieve aspect eruit lichten.

Wat is volgens mij de situatie?

In het jaarverslag van SNS Reaal over 2008 staat dat er 4 leden van de RvB zijn. De CEO verdiende een basissalaris van 623.000. De overige drie leden, waaron CFO Latenstein, verdienden een basissalaris van 474.000. Tijdens de AVA van 15 april 2009 werd Latenstein benoemd tot CEO. Formeel gesproken zou zijn salaris dan mogen stijgen van 474.000 naar 623.000 (ex. 3,25% CAO verhoging). Dit is niet gebeurd. In afwachting van het nieuwe beloningsbeleid is besloten dat latenstein niet het salaris van de CEO gaat verdienen. Blijkens stukken is het salaris wel verhoogd van 474.000 tot 523.000 (maar niet naar 623.000).

Nu is dit nieuwe beleid gepubliceerd en zal per 1 januari 2010 worden geeffectueerd. Het voldoen aan het gesloten ‘herenakkoord”. Het salaris van de CEO zal dalen van 623.000 tot 570.00 en de variabele beloning zal maximaal het vaste salaris bedragen. Het lijkt mij niet meer dan terecht dat de CEO dan ook het vastgestelde salaris van een CEO gaat verdienen, waardoor het salaris van Latenstein stijgt van 523.000 tot 570.000.

Vaker is mij opgevallen dat Bos niet alle informatie tot zijn beschikking heeft en daardoor foutieve conclusies trekt. Het is vervelend dat een bank die tracht te voldoen aan de ‘nieuwe eisen’ weer negatief in de publiciteit komt.

Minister Bos, dit komt het vertrouwen in financiele instellingen niet ten goede

CEO van SNS Reaal, Latenstein van Voorts,  zei in een interview met het FD dat ‘ meer nederigheid zou ons banken sieren’. Dat was een geheel ander geluid dan we gewend zijn van banken. Het mag ook wel, want ook SNS Reaal is in de problemen gekomen en heeft staatssteun ontvangen en moest accepteren dat er twee ’staatsbosbeheerders’  in de RvC toetraden.

SNSReaal heeft haar nieuwe beloningsbeleid gepubliceerd en dit is helemaal in lijn met het ‘herenakkoord‘ van de banken met minuster Bos. De basisbeloning van de topman wordt verlaagd (van 623.000 naar 570.000) en de variabele beloning wordt, zoals afgesproken gemaximaliseerd op 1 maal het vaste salaris (dus 570.000 euro maximaal).

Ook bij de criteria die worden gehanteerd bij de vaststelling van de bonus, loopt SNS Reaal voor de troepen uit. De uitkering in aandelen is afgeschaft, dat vind ik wel jammer want als je beursgenoteerd wilt zijn dan is de beurskoers wel degelijk een afspiegeling van de geleverde prestatie, alles hangt dan af van de termijn die je in acht neemt. Bij de criteria wordt nu gekeken naar winstgevendheid, maar ook, en ik vind dit een doorbraak, klanttevredenheid. Bij Alex beleggersbank lieten wij de bonus ook mede afhangen van het rapportcijfer dat de klant ons gaf en dit zorgt voor een duidelijke focus op de klant. Interessant is dat er bijna sprake is van een bonus malus, want als de doelen niet voor 80% gehaald worden, dan is er helemaal geen bonus meer.

Het is een verademing om in dit blog eindelijk eens een positief verhaal te schrijven over een van de grotere financiele instellingen (de kleinere banken en verzekeraars deden het altijd al goed). Dit zeer concrete pakket maatregelen is  een goed antwoord op het cliche-verhaal van de voorzitter van de NVB (zie mijn blog van http://bank.blog.nl/nvb/2009/11/13/nvb-voorman-staal-snapt-het-nog-steeds-niet).

Het wachten is nu op de andere banken en verzekeraars.

Met in het achterhoofd alle rumoer over DSB en de ‘woekerpolissen’ , waarover later vandaag hoop ik meer nieuws, vergeet je wel eens dat veel verzekeringsmaatschappijen zich schuldig maken of hebben gemaakt aan dure en soms niet noodzakelijke polissen. Vorige week liep ik prive tegen een voorwaarde van een verzekeraar aan waar ik geen goed gevoel van kreeg.

Ik heb  een levensloopregeling, die nog bij RABO loopt (vanuit vorige werkgever). Deze regeling kent geen voorwaarden (behalve natuurlijk de voorwaarden die de wet stelt aan een levensloopregeling). De rente op de rekening daalde de afgelopen maanden van 5% naar 3,5%. Zwitserleven, dochter dan SNS Reaal (een verzekeraar met staatssteun en een overheidscommissaris) biedt echter nog altijd circa 5%.

Nu blijkt in de ‘kleine lettertjes’ te staan dat als ik kom te overlijden voor mijn 66 levensjaar, Zwitserleven slechts 90% hoeft uit te keren en dus 10% in eigen zak mag steken. Een ronduit onzinnige en schandalige regeling. Zwitserleven doet helemaal niets als tegenprestatie. Het is spaargeld en er wordt niets verzekerd. Het is ondenkbaar dat een bank zomaar 10% van het spaargeld zou afromen bij overlijden, verzekeraars komen er blijkbaar mee weg.  Tsja, dan kan je zonder problemen een hogere rente bieden!

In het logo van ASN Bank staat ‘voor de wereld van morgen’. Met andere woorden, ASN heeft bij het bankieren meer voor ogen dan enkel de verlies en winstrekening. Ik citeer even de ASN:  ’Wie bankiert bij de ASN Bank, helpt een duurzame samenleving te bevorderen. Want de ASN Bank investeert uw geld niet in bijvoorbeeld kinderarbeid of dierenleed. Maar wel in overheden, instellingen en ondernemingen die op een verantwoorde manier omgaan met mens, natuuren milieu‘.

Voor veel spaarders zal dat een doorslaggevende reden zijn om te kiezen voor ASN. Nog even een citaat, meer specifiek op het terrein van het spaargeld  ’Al onze spaarvormen zijn gebaseerd op hetzelfde principe: een goed rendement voor u en een wezenlijke bijdrage aan de wereld van morgen. Welke vorm u ook kiest, uw spaargeld werkt niet mee aan onder andere opwarming van de aarde of schending van mensenrechten‘.

De ASN groeit zeer snel. In 2008 namen de toevertrouwde middelen met 38% toe, in de eerste helft van 2009 met 15%. ASN heeft nu 5,7 miljard aan toevertrouwde middelen.

De ASN is geen zelfstandige bank, maar een onderdeel van SNS Reaal. Op zich is dat helemaal niet erg, de bank zou op ‘arm’s lenght’  bestuurd kunnen worden. Dit blijkt niet het geval te zijn. De ASN draagt het surplus aan spaargelden af aan moeder SNS. Een wat gaat SNS met dit duurzame spaargeld doen?

SNS gaat ‘verpakte hypotheekleningen’ terugkopen (bron FD 16 september 2009). Los van het feit dat nu juist ‘verpakte hypotheekkeningen’ de basis waren van de bankencrisis, vindt deze terugkoop niet plaats om ‘mens, natuur en milieu’ te sparen of om de ‘opwarming van de aarde terug te dringen’, nee, deze terugkoop zorgt ervoor dat er een boekwinst wordt geboekt (dit is geen exceptionele activiteit, NIBC doet dit al geruime tijd en ook RABO koopt leningen terug).

Dit kan niet de bedoeling zijn van de spaarders van ASN die bereid zijn een deel van het rendement in te leveren voor een betere wereld.

Je moet maar durven. CEO Latenstein van SNS Reaal ziet voor zijn bedrijf een ‘goede’ rol weggelegd in de toekomstige consolidatieslag. Hij staat niet alleen. Ook Deckers van Van Lanschot ziet voor zichzelf een rol. Fortis-bestuurder Dijst vind grootbanken (zeg maar ‘grote banken’) helemaal niet slecht voor Nederland (zie mijn blog van 6 augustus). Niet zolang geleden meldde ING Investment Management dat zij een rol wilde spelen in de wereldwijde consolidatieslag. Het wachten is op RABO en ABN AMRO.

Apart, al die banken en verzekeraars die een rolletje willlen hebben; het lijkt wel een ’soap’. Ondertussen vraagt minister Bos zich af of financiele instellingen die niet juist kleiner moeten worden en moeten deconsolideren. Kleinere financiele instellingen zouden de risico’s beter in de hand kunnen houden, zegt Bos en met hem vele experts.

Terug naar SNS. Vooralsnog maakt de bank een onverwacht verlies bekend door afboekingen op kredieten en vastgoed (analisten vermoeden dat in vastgoed de pijn nog niet geleden is). Hoewel de solvabiliteit en liquiditeit van SNS Reaal flink is toegenomen is terugbetalen van de overheidssteun nog niet aan de orde.

Het lijkt erop dat de consolidatieslag nog even op zich laat wachten en dat SNS Reaal wel auditie heeft gedaan, maar moet nog even in de coulissen moet blijven.

IG&H Consulting & Interim presenteren elk kwartaal, op basis van cijfers van het Kadaster, cijfers over de hypotheekmarkt in Nederland. Dit is een uitstekend initiatief. De hypotheekmarkt is voor de Nederlandse economie van groot belang en objectieve cijfers, d.w.z. niet op basis van cijfers verstrekt door de grote banken, helpen deze sector goed te doorgronden. Het is jammer dat DNB in haar Statistische Berichten ook niet regelmatig publiceren. De laatste studie van DNB dateert van juni 2008. De cijfers: Lees verder

SNS zegt een primeur te hebben: zij gaan bankkantoren omvormen tot winkels. Hoe is het toch mogelijk dat banken stoffige, achterhaalde concepten altijd weer weten te presenteren als iets unieks.
ABN AMRO heeft al jaren geleden het idee van de ‘bankshop’ geintroduceerd en ook RABO heeft haar kantoren omgevormd tot een soort winkels. Niets nieuws dus, maar in het persbericht wordt gesproken over ‘een geheel nieuw idee in bankenland’. Wat een creativiteit zeg. Lees verder

SNS Fundcoach, de beleggingsfondsentak van SNS bank heeft via een Mystery shopper bij 5 banken onderzocht hoe een zelfstandige particuliere belegger wordt begeleid bij het aankopen van beleggingsfondsen. De 5 banken zijn ABN AMRO, Fortis, Rabobank, ING en gelukkig (!) SNS bank. De resultaten zijn niet bemoedigend. Lees verder