De verzekeraars moeten gisteren een slechte dag hebben gehad toen zij de aankondiging lazen van de joint venture van Binckbank en Delta Lloyd onder de naam ‘Be Frank’.
Kon de agressieve campagne van Brand New Day nog worden afgedaan als een aanval op het pensioen in ‘pijler 3′ , waarin met name zelfstandige consumenten zitten die naar de mening van de gevestigde macht lastig te bereiken zijn en misschien toch liever gaan voor ‘oude gevestigde namen’ (wat ik natuurlijk echt bestrijd), de JV is een frontale aanval vanuit de eigen gelederen op het pensioen in ‘pijler 2′. En pijler 2 is het pensioen dat wordt afgesproken tussen werkgevers en werknemers, een zeer grote markt en tot nu toe volledig afgeschermd door de wetgeving en ingekapseld in het solidariteitsdenken van het poldermodel (lees het stuk van de Stichting van de Arbeid hierover). De deelnemers hebben weinig te zeggen en moeten maar afwachten wat voor hen geregeld wordt. Transparantie is ver te zoeken (zie hier kritiek van de AFM; lezing van Kockelkoren over dit onderwerp) en over het kostenniveau, bepalend voor het uiteindelijke rendement en dus het pensioen, weten we helemaal weinig (dat was als gevolg van het solidariteitsdenken ook niet echt nodig, want het pensioen wordt door de werkenden opgebracht).
Die tijd lijkt nu voorbij.
‘Be Frank’ is een Premie pensioeninstelling (PPI), mogelijk gemaakt door recente wijzingen in de pensioenwetgeving. Het bedrijf, waarin BinckBank en Delta Lloyd op gelijke voet deelnemen, gaat zich richten op het uitvoeren van pensioenregelingen voor grote ondernemingen en pensioenfondsen. BeFrank biedt een volledige online pensioenuitvoering aan van collectieve beschikbare premie regelingen met individuele beleggingskeuzes. Centraal staat transparantie en inzicht in de portefeuille (opbouw), maar vooral lagere kosten dan gebruikelijk.En BinckBank weet wat het is om goedkoop en goed transacties uit te voeren. En beleggen voor box 3 is echt precies hetzelfde als beleggen in box 1! Ook Delta Lloyd heeft een naam hoog te houden. Delta Lloyd was de eerste die het aandurfde om BND aan te pakken en was het eerste bedrijf dat een akkoord over de woekerpolis sloot.
En deze markt is relatief eenvoudig te penetreren. Contact met het Hoofd PZ van een groot bedrijf is voldoende om vele honderden, dan wel duizenden deelnemers binnen te harken. En de bedrijven willen wel! Immers, lagere kosten betekent lagere loonkosten en als het beleggingsrisico (voor een deel) kan worden afgewenteld op de deelnemers, dan zullen bedrijven dit alleen maar toejuichen (de vakbond zal hier anders naar kijken). Het is ook de markt waar de gevestigde orde (ING, Fortis, Interpolis, AEGON) haar veel te forse winstmarges haalt.
Het spel is op de kar! Andere verzekeraars zullen moeten reageren, maar hoe? Want het gaat een gat in de resultatenrekening slaan. De tarieven gaan omlaag en zoals ik in een ingezonden brief in FD heb aangegeven, zelfs de 0,6% van BND is nog te hoog! Niets doen lijkt echter geen keuze. Ik zie wat dat betreft een geheel nieuw ‘pensioengebouw’ ontstaan.
(1) pijler 1> de AOW, waarschijnlijk inkomensafhankelijk
(2) pijler 2> een minimum, gegarandeerd pensioen, risico bij het fonds, rendement op niveau staatslening
(3) pijler 3> voor een ieder naar eigen inzicht in te vullen, met een bijdrage van bedrijf en eigen bijdrage; risico voor deelnemer
‘Be Frank’ gaat per 1 januari van start en de samenwerking met BinckBank is niet exclusief. Tijd genoeg voor andere partijen om te reageren.
Lees ook:Ha, Ha, lacht even mee om advertentie van Delta Lloyd
Lees ook:Delta Lloyd luistert naar klant via ‘social media’
Lees ook:Ook het doodsaaie Nationale Nederlanden gaat concurrentie aanvallen in advertenties!
Lees ook:Delta Lloyd snapt toelatingscriteria Euronext niet
Lees ook:overname trackerspecialist is een goed initiatief van BinckBank
Ja, het spel is op de wagen! De combinatie van een “vernieuwer” met een partij uit de gevestigde orde die zijn zaakjes relatief op orde heeft zou wel eens een erg goede kunnen zijn. Bij de gevestigde orde gaat het kaf van het koren gescheiden worden: enerzijds de partijen die voorlopig hun handen vol hebben aan afstoten onderdelen, ontvlechten bank/insurance, beursintroducties in een volstrekte kopersmarkt, terugbetaling staatsschuld, ICT legacy en woekerpolis afhandeling. Anderzijds de partijen die dit redelijk of goed op orde hebben en hun energie echt kunnen steken in het openbreken van de markt met transparante, nuttige en eerlijke producten. In een samenwerkingsvorm met vernieuwende partijen als BND/Binck kan er echt vaart gemaakt worden. Als Delta Lloyd nog even het initiatief neemt om de volledige afwikkeling (lees: compensatie) van het woekerpolis probleem naar voren te halen, is dat wel een partij uit de gevestigde orde die er goed voor staat. Dat kunnen ze best: maak van de eur 300 miljoen compensatie eur 400 miljoen, schrijf nu waarde bij op de polissen op basis van een conservatief in te schatten rendement tot einde looptijd en klaar voor de strijd! Klanten blij (krijgen in plaats van een klein vaag maar in ieder geval klein bedragje ergens in de verre toekomst een concreet 25% hoger bedrag nu), onderscheidend vertrouwen. En de energie die in die afwikkeling de komende jaren zou gaan zitten kan besteed worden aan de nieuwe kansen, waar anderen door modderen! Kost eur 100 miljoen, maar het levert enorme winstkansen op in de markt van de nieuwe transparantie!
Het spel is inderdaad op de wagen maar voor als nog is de aankondiging van Be Frank een marketingstunt. Men is niet zo zeer de eerste maar wel de eerste die groot de pers op zoekt. Diverse andere partijen zijn achter de schermen druk bezig om per 1/1/2011 (als het goed is de datum dat men wettelijk van start mag) de markt op te gaan.
De grote vraag is of Be Frank echt goedkoper zal zijn dan de verzekeraars. Een doel van €120 per deelnemer is niet ambitieus en dat is dan alleen voor beleggen!! hier komen de kosten voor de verzekeraar nog bij als ik het begrijp plus de kosten voor het uitkeren straks omdat dat niet door Be Frank wordt gedaan. Je bouwt alleen kapitaal op en moet dan straks bij een verzekeraar een pensioen aankopen.
Kortom een goed initiatief maar nog niet iets wat de markt gaat verstoren zoals BND. In mijn ogen nog meer een defensieve actie van een van de gevestigde partijen.
In reactie op Stephan Linnenbank: Ik denk dat het goed zou zijn als iedereen zich zelf verantwoordelijk zou voelen voor zijn of haar pensioen. Wat heb je nodig om zeg na je 67e goed te leven? Het automatisme 70% van het laatst verdiende salaris + AOW is voor mij in ieder geval onzin. Heb zelf (inclusief bonussen) de afgelopen 23 jaar een jaarsalaris verdiend/ontvangen varierend tussen de eur 15.000 en eur 1,2 miljoen, momenteel nul (sabatical). Gescheiden (eigen schuld), 22 jaar bij 5 verschillende werkgevers in loondienst. nu zelfstandig ondernemer , straks misschien weer in loondienst ergens, daarna weer zelfstandig? Wat zou ik blij zijn als er ergens een partij zou zijn waar ikzelf (en in tijden van loondienst ook mijn werkgever) maandelijks een bedrag stort waarmee ik in zeg 2030 bij een verzekeraar een pensioen aan kan kopen van eur 10.000 per maand. En waar ik kan blijven als ik wil, ook als ik iets anders ga doen. En waar ik weg kan als er een aanbieder is die het beter doet. Heel goed als ik regelmatig op de hoogte gehouden wordt over de benodigde hoogte van het benodigde bedrag. Ik ben niet heel leuk weg gegaan bij NN, maar http://www.mijngetal.nl van NN is een prima aanzet. Van eur 10.000 per maand kan ik heerlijk van leven en als ik een (tweede) huis, boot en zitserleven gevoel wil hebben tegen die tijd, heb ik daar zelf voor te zorgen voor zover ik dat kan. Ik betaal graag eur 120 per jaar voor administratiekosten, lijkt me een keurig bedrag.
Ik besef ook wel dat ik niet representatief ben voor de gemiddelde bank(mede)werker of ambtenaar, toch zou het goed zijn als ook zij een beetje op deze manier gaan denken. Ieder met zijn/haar eigen ambities en (on)mogelijkheden. Kortom: beschikbare premie = een zegen, zeker als ik niet steeds hoef te wisselen als ik ergens anders (of voor mezelf) ga werken. Nederland denkt dat het voorop loopt op pensioengebied, maar in mijn ogen is het fameuze eindloonstelsel gebaseerd op inmiddels achterhaalde ideeen als “vezorging van wieg tot graf” en “lifetime employment”. Dat wordt m.i. ook wel aangetoond door nieuwe initiatieven als BeFrank. Ik ben heel benieuwd naar de andere initiatieven die u aan kondigt, het wordt een leuke tijd!
Met al het gestelde ben ik het eens, ook dat een dergelijke vrijheid niet voor iedereen geschikt is, maar daar is dan die (gemoderniseerde) tweede pijler voor. De beheerder van de pot moet om fiscale redenen de potjes 2e pijler (Pensioenwet) en 3e (lijfrente) wel scheiden, dus ook bij switchen loondienst/zelfstandig, maar dat is allemaal uitvoerbare techniek. Ook eens met de verwachting dat meer verzekeraars snel met dit soort samenwerkingen of eigen faciliteiten zullen komen. De toekomstige pensionado moet zelf aan het roer, als hij dat wil (en kan).
N.B. De lang vigerende norm was 70% laatstverdiende loon, maar wel inclusief AOW, want die werd (wordt) d.m.v. de AOW-franchise van het pensioengevend inkomen afgetrokken! Daarom kan de AOW ook niet zomaar inkomensafhankelijk gemaakt worden, mensen zijn jarenlang beperkt in hun mogelijkheden pensioen op te bouwen, omdat rekening gehouden moest worden met de AOW.
wat betreft AOW helemaal eens, maar verwacht dat voor nieuwe toetreders de AOW inkomensafhankelijk gaat worden; bestaande deelnemers kunnen wellicht verwachten dat de AOW uitkering fiscaal belast gaat worden
ook ik zou graag wat bewijsmateriaal willen zien; ben zeer nauw betrokken bij initiatieven in verzekeringswereld en wat IK zie is met name wachten en niet reageren; er is teveel interne concurrentie, bijv. van traditionele levenbedrijf versus de bank binnen de verzekeraar; verder ontbreekt het echt aan de genen om snel te acteren; en dan moeten ook nog eens echt ALLE systemen op de schop of ook met binck in zee gaan
ik heb die 120 euro niet gezien bij Be Frank, ik alleen dat er % van belegd vermogen berekend gaat worden; dat zal wel liggen tussen 0,5% en 1% en zal hard omlaag gaan (plus transactiekosten, maar die zijn bij Binck echt helemaal niets)
het is juist een groot goed dat je alleen een pot geld opbouwt en dat je vervolgens zelf kan bepalen wie het pensioen gaat uitkeren (je kan dan de goedkoopste kiezen)
ik stel vast dit initiatief bepaald GEEN marketingstunt is, er zijn meer kapers op de kust maar hebben tevergeefs naar de hand van Binck gedongen (aandeelhouder DL met 20% is er met de buit van door).
nee, dit gaat echt een grote doorbraak geven